“小钱”换来大保障

今年9月，北京市怀柔区遭受了暴雨、冰雹、大风气象灾害袭击，怀北镇林业工作站在中华联合财产保险公司投保的700多亩梨、500多亩樱桃受灾，果实有的被大风吹落、有的被冰雹砸出了坑。

对于受灾后地里的场景，怀北镇林业工作站的于浩来记忆深刻。“哎呀，果子掉了一地啊！”老于赶紧给保险公司打电话。中华联合保险公司怀柔支公司副总经理张红彬在接到于浩打来的报案电话后，迅速组织公司查勘定损人员于当天就赶赴了受灾现场查勘定损。保险公司查勘定损员与于浩一道仔细勘测现场损失面积、损失程度，并进行现场拍照，在现场核实账户号码等基本资料后，张红彬告知老于，“我们会在近期将赔款打到您提供的账户”。

“10多万元的赔款不到10天就已经打入账户了。”老于说道，“现在有了专门针对我们农民的保险，即便受了灾我们农民也不用愁了。这个政策性农业保险真是好啊！”

同样从农业保险中受益的还有种植水果的历史十分悠久的北京市房山区琉璃河镇务滋村。过去因为常受风、雹等灾害侵袭，村民们不敢投入资金改良品种，一直死守着老树“靠天吃饭”。2007年，北京市启动了政策性农业保险，将务滋村的梨、桃等水果纳入了保障范围，并给予保费补贴。有了农业保险做后盾，务滋村水果产业驶上了快车道。

“政府出大头，我们出小头，小钱换来大保障。”提及政策性农业保险的好处，北京长沟金帆养殖场场长王秀芳说，按照新的政策性农业保险政策，市里补贴50%，区里又补贴30%，一头生猪个人只需负担7元，就能获得700元的风险保障，这个保险划算。今年前9个月，她所在的养殖场585头猪因病死亡，关键时刻，保险公司送来了32万元赔偿。

政策解读

“北京模式”具有开创性意义

“在政策性农业保险发展中逐步形成的‘北京模式’，对我国农业保险而言具有开创性意义。”北京市财政局有关负责人说，改革开放以来，保险业在服务“三农”方面进行了艰辛探索，如何走出一条适合我国国情的农业保险发展之路，成为解决农业保险发展“瓶颈”的当务之急。应运而生的“北京模式”，在推动政策性农业保险发展方面进行了有益探索：

建立多层次的风险分散机制。“北京模式”在全国率先构建了由农民、保险公司、再保险公司和政府巨灾风险保障四个层次组成的“多方参与、风险共担、多层分散”的农业风险分散体系，确保政策性农业保险可持续发展。该机制规定：赔付率160%以下的风险，由保险公司承担损失补偿责任。赔付率超过160%的风险，实行保险公司赔付封顶，政府承担剩余赔付责任，并以两种方式进行分散，其中赔付率160%－300%的巨灾风险，通过政府直接购买再保险的方式转移；赔付率300%以上的部分，政府采取“一事一议”的方式予以解决。

形成多形式的财政支持。北京地方财政给予政策性农业保险的支持力度较大，财政补贴资金实行上不封顶。一是保费补贴比例高。市财政补贴农民保费50%，各区县财政结合实际累加补贴20-30%不等。二是财政给予经营政策性农险的保险公司保费收入10%的经营管理费用补贴。三是财政直接拨付资金购买农业再保险。

实行市场化的经营管理模式。不同于“共保”或“联保”的模式，“北京模式”在制度设计时，采取了政府主导下的商业运作模式。市政府选择四家保险公司参与运作，既为区县政府和保险公司提供双向选择的机会，又营造了一个“适度竞争”的农业保险市场。同时，政府充分尊重商业保险公司的经营自主权，不介入农业保险的具体经营，仅在超赔风险发生后，承担超赔责任。商业保险公司实行市场化经营，按照“单独立账、单独核算”的原则管理政策性农业保险保费收入。采取强有力的制度保障措施。制

定《关于建立北京市政策性农业保险制度的方案》，明确了运作模式、组织机构、职责分工、支持政策等基本内容。制定《北京市政策性农业保险承保业务经营规范》、《北京市政策性农业保险理赔服务规程》，规范了承保、理赔等环节的业务操作流程，规定了理赔服务的基本原则和时限要求。在监督及约束机制方面，除了由保险行业监管部门负责专业监管外，还建立了政策性农业保险第三方审计制度，由会计师事务所对保险公司政策性农业保险业务经营的合规性进行审核，各级财政依据审计后的业务规模拨付相关补贴资金。此外，政府制订了《北京市政策性农业保险统颁条款（试行）》，确定统一的险种和条款费率，促使公司在统一条款下通过加强服务参与市场竞争。

政策成效

实现农民、保险公司和政府多方共赢

“北京市政策性农业保险覆盖面稳步扩大，风险保障作用逐步显现，初步实现了农民、保险公司和政府的多方共赢。”北京市农村工作委员会有关负责人介绍说，其成效主要表现在以下五个方面：

一是覆盖面稳步扩大。政策性农业保险险种数量不断增加，保险责任不断拓展，保障范围不断扩大。截至今年10月底，北京市政策性农业保险制度覆盖率超过70%，农业保险保障程度已达40%。今年前10个月保费收入4.15亿元，已超过2010年全年保费收入。从产业结构看，种植业累计实现保费收入5.08亿元，占保费总收入的35.3%；养殖业累计实现保费收入9.33亿元，占保费总收入的64.7%。

二是风险保障作用逐步发挥。截至今年10月底，全市累计保费收入14.41亿元，参保农户92.2万户次，简单赔付支出9.47亿元，受益农户44.6万户次，为北京都市型现代农业提供风险保障366.5亿元。

三是农民参保积极性逐步提高。全市政策性农业保险参保农户数量由2007年的4.38万户次稳步增加至2010年的26.91万户次，增长了5.2倍，累计参保农户达到71.5万户次。截至2010年底，政策性农业保险的参保农户占全市一产经营户的比例已升至44.2%。

四是财政资金使用效率有效提高。截至10月底，市级财政为政策性农业保险共计投入9.2亿元，全市农民自缴保费累计3.4亿元，为都市型现代农业提供了366.5亿元的风险保障，相当于投入1元钱的财政资金获得了40元的风险保障，农民支付1元钱就可获得107.8元钱的风险保障。资金放大效应超过百倍，财政资金的使用效率得以提高，杠杆引导作用得以有效发挥。

五是农村金融信贷环境得到改善。政策性农业保险提高了农业经营主体抗御自然风险的能力，降低了金融资本进入农业产业的经营风险，有效提高了农户、合作组织和种养企业等农业经营主体的资金融通能力。

政策展望

稳步推进政策性农业保险制度体系建设

“‘十二五’期间，北京市政策性农业保险将不断扩大覆盖面，力争到2015年基本形成制度完善、组织健全、覆盖广泛、保障适度、发展规范、全国领先的农业保险制度体系，政策性农业保险保障程度达到50%，政策性农业保险制度覆盖率达到80%。”北京市财政局有关负责人介绍了未来五年政策性农业保险工作的着力点：

进一步增加保险产品提高保障水平。逐步探索从“成本保险”向“收入保险”的转变，鼓励经营规模较大、收益较高的农业经营主体投保商业性农业保险，鼓励保险公司开发适合农村经济社会特点的商业保险。

进一步健全保险组织管理体系。进一步加强区县两级的人员队伍和管理机构建设，为政策性农业保险的稳定运行和发展奠定基础。

进一步提高农险服务水平。建立政策性农业保险业务绩效考核机制，进一步规范保险公司的经营行为，提高服务水平。完善市场布局，推进适度竞争格局。

进一步强化农民风险意识。加强农业保险政策宣传，培育农民的现代风险防范意识，提高农户参保的主动性、积极性和连续性。

进一步加强政策集成和信息联动。加强政策性农业保险与农村小额贷款、农业担保、农村信用体系建设等金融服务的联动，强化与其他农村产业政策的集成，大力加强与气象、防疫、畜牧等部门相关产业的联系与联动。

进一步加快技术支持体系创新。建设农业保险信息平台，加强基础数据积累，开发农业保险管理信息系统，实现对农险经营情况的实时监控。